Czy wiesz, że na Twoją zdolność kredytową może mieć wpływ nawet nieregularnie spłacany kredyt sprzed kilku lat, zaległy rachunek za gaz, energię lub wodę oraz nieuregulowany debet na koncie bankowym?
Jeśli właśnie robisz przegląd grzechów w myślach i analizujesz zaległe zobowiązania finansowe, a w dodatku potrzebujesz szybko dodatkowej gotówki do załatania dziury w budżecie domowym, sprawdź, jak możesz ocenić swoją zdolność kredytową jak bank czy firma pożyczkowa.
Zdolność kredytowa – co to jest?
Zdolność kredytowa to ocena Twojej zdolności do spłacenia zobowiązania finansowego (np. kredytu, pożyczki ratalnej, chwilówki, debetu) w wymaganej wysokości na czas. Zdolność kredytową (pożyczkową) oceniają także firmy pożyczkowe, bo chociaż działają jako firmy pozabankowe, podobnie jak bankom zależy im na rzetelnych klientach.
Zdolność kredytowa – skąd firmy pożyczkowe i banki znają moje problemy finansowe?
Istnieje kilka instytucji, które przechowuje dane na temat Twoich potencjalnych problemów finansowych. O kilku z nich pisaliśmy w artykule o rejestrach dłużników.
- BIK – Biuro Informacji Kredytowej przechowuje informacje o spłaconych w terminie i nieterminowo uregulowanych zobowiązaniach finansowych, takich jak kredyty, debety na koncie, pożyczki firm współpracujących z BIK. Widoczne są tam także informacje o Twoich bieżących kredytach, ale także lista zapytań (wniosków) o kredyty i pożyczki.
- KRD, ERIF, BIG InfoMonitor – to konkurencyjne wobec siebie biura informacji gospodarczej, przechowujące informacje o różnorodnych zadłużeniach: od nieopłaconych rachunków za gaz po zaległe opłaty za kablówkę. Wierzyciel może podać Cię do KRD, ale nie musisz być w rejestrze dłużników w BIG InfoMonitor lub ERIF, bo są od siebie niezależne.
- KRDN – to Krajowy Rejestr Dłużników Niewypłacalnych, do którego są wpisywane przez sąd z urzędu np. osoby ogłaszające upadłość działalności gospodarczej lub z zaległymi alimentami.
Zdolność kredytowa – kalkulator. Co to jest scoring?
Ocena zdolności kredytowej nazywa się scoringiem. Scoring podaje bankom taka instytucja jak BIK – Biuro Informacji Kredytowej, o którym pisaliśmy w artykule Jak sprawdzić BIK? Nie trzeba korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej online, który może być nieprecyzyjny (np. zapomnisz o podaniu jednej istotnej danej). Wystarczy sprawdzić raport BIK przez Internet, aby poznać swoją zdolność kredytową, czyli jak widzą Cię banki i firmy pożyczkowe. Jak to zrobić, dowiesz się z podanego poradnika.
Scoring a zdolność kredytowa
BIK przechowuje informacje zarówno pozytywne (o spłaconych w terminie kredytach), jak i negatywne (informacje o nieregularnie spłacanym kredycie są widoczne przez 5 lat po jego ostatecznym uregulowaniu).
Pierwsze podwyższają scoring, drugie – obniżają go, mając zły wpływ na zdolność kredytową. Jeżeli sytuacja powtórzyła się kilka razy w przeszłości, bank może nawet odmówić udzielenia pożyczki lub kredytu. Wówczas ostatnią deską ratunku są firmy pożyczkowe udzielające pożyczek bez BIK i KRD, czyli nie sprawdzające swoich klientów w Biurze Informacji Kredytowej i Krajowym Rejestrze Długów.
Oczywiście taka pożyczka bez BIK i KRD, jaką możesz zobaczyć w naszym rankingu pożyczek dla zadłużonych, może być mniejsza niż pożyczka dla osoby z pozytywną zdolnością kredytową, ale istnieje większa szansa, że w ogóle otrzymasz pożyczkę, skoro masz lub miałeś/-aś długi.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
- Sprawdzenie zdolności kredytowej w BIK – zobacz, jak sprawdzić zdolność kredytową w BIK. Dzięki raportowi BIK online zobaczysz listę terminowo i nieterminowo spłacanych kredytów. Pamiętaj, że regularnie spłacane zobowiązania podwyższają scoring, więc możesz złożyć w banku wniosek, aby dopisał Twój spłacony w terminie kredyt do BIK-u.
- Sprawdzenie zdolności kredytowej w KRD, ERIF i BIG InfoMonitor – biura informacji gospodarczej nie wyliczają scoringu jak BIK, przechowują bowiem informacje o bieżących zadłużeniach. Jeśli dług zostanie uregulowany, w ciągu 14 dni od dnia spłacenia informacja powinna zostać usunięta z rejestru dłużników. Nie jest tam przechowywana, dlatego:
- po pierwsze – warto sprawdzić, czy po spłaceniu długu wierzyciel usunął informację np. z KRD,
- po drugie – przed wnioskiem o pożyczkę warto postarać się o uregulowanie bieżących zaległości, jednak jeśli to pożyczka ma je uregulować, warto złożyć wniosek o pożyczkę bez KRD czy pożyczkę bez BIG.
Aby sprawdzić swoje ewentualne zadłużenie w rejestrze dłużników, należy założyć konto na stronie internetowej biura informacji gospodarczej, potwierdzić swoją tożsamość, a następnie sprawdzić swoje imię i nazwisko. Raz na pół roku można pobrać bezpłatny raport z biura informacji gospodarczej, każdy kolejny to kosztuje – lecz niewiele.
#WSKAZÓWKA Do KRD, BIG InfoMonitor i ERIF można dopisywać też pozytywne informacje – z taką prośbą można zwrócić się do banku czy firmy pożyczkowej, którym kiedyś spłaciliśmy zadłużenie w terminie.
Jeśli mimo wszystko Twoja zdolność kredytowa jest niska lub średnia przez nieterminowe spłaty, nie martw się na zapas i złóż szybki, bezpłatny wniosek o pożyczkę bez KRD, BIK lub BIG.
Karta kredytowa a zdolność kredytowa
Zadłużenie na karcie kredytowej może zostać dopisane do np. BIK przez bank, jeżeli nawet z odsetkami nie zostanie uregulowane w terminie. W efekcie – obniży Twoją zdolność kredytową. Jeśli nigdy nie korzystałeś/-aś z karty kredytowej, teoretycznie nie posiadasz żadnego zadłużenia – ale praktycznie banki mogą dwojako ocenić jej wpływ na zdolność kredytową, czego nie robią firmy pożyczkowe.
Bank może pomniejszyć Twoją zdolność kredytową o maksymalny limit przyznany na karcie kredytowej – jeżeli jest aktywna, nieustannie masz możliwość zaciągnięcia na niej długu. W tej opcji pod uwagę brana jest sama możliwość.
Druga opcja zakłada uśrednienie kwot, które do tej pory były zaciągane na karcie kredytowej i obniżenie zdolności kredytowej o ten wynik. To zakłada możliwość, że w nieokreślonej przyszłości, np. podczas spłacania kredytu, skorzystasz z tej karty, aby uzupełnić budżet domowy o zbliżoną kwotę.
Z jednej strony – regularnie spłacane zobowiązanie na karcie kredytowej w okresie bezodsetkowym (tzw. grace period) buduje pozytywną historię zdolności kredytowej w BIK, na co mogą zwrócić uwagę niektóre firmy pożyczkowe, z drugiej strony – otwarta karta kredytowa obniża zdolność kredytową w oczach banku.
Wyjście?
Najlepiej połączyć obie opcje: skorzystać kilka razy z karty kredytowej i w okresie bezodsetkowym spłacić dług, a przed wnioskowaniem o pożyczkę w banku lub firmie pożyczkowej zamknąć kartę kredytową.